Cómo cambiar la hipoteca de banco

Uno de los signos más claros del interés de la banca por el negocio hipotecario son las ofertas de hipotecas para subrogación de parte acreedora, es decir, las subrogaciones para cambiar de banco. Razones hay varias, entre las que podemos destacar que captar un cliente de otra entidad que lleva años pagando adecuadamente su hipoteca es captar la nata del mercado, es decir, atraer a los buenos pagadores.
La entidad financiera asume menos riesgo que cuando concede una hipoteca para comprar una vivienda a un nuevo cliente, del que no conoce su historial crediticio a lo largo de los años. Con una subrogación, solicitando el historial de pagos completo, puede analizar perfectamente si el cliente paga adecuadamente y si tiene retrasos en ocasiones. Evidentemente situaciones pasadas no garantizan que un cliente cumpla en un futuro, pero sí que aumenta de forma exponencial esta probabilidad.
Si al historial de pagos le añadimos una situación laboral o profesional sólida, capaz de sortear estos duros años de crisis sin perder la capacidad de generar ingresos, tenemos delante de nosotros a un muy interesante cliente.
Bajo estas premisas, o nos extrañaría acudir a un comparador de hipotecas y encontrar una variada y competitiva oferta de hipotecas subrogación, ¿verdad? Sorprendentemente la oferta es muy escasa; escasa y poco competitiva, podríamos añadir.
Sólo 5 entidades ofrecen condiciones en su escaparate virtual y, analizando las ofertas, ninguna baja su diferencial del 1 sobre el Euribor. Eso hace que, de facto, no se vaya a atraer a los buenos clientes en absoluto, ya que éstos tienen hipotecas de hace años, con condiciones mucho mejores que las que se ofrecen ahora para cambiar de banco.
Y para acceder a estas ofertas hay que vincularse de forma muy importante en ocasiones. La HipoteCambio, por ejemplo, exige domiciliar nómina o ingresos recurrentes, gastar un mínimo de 3.000 euros al año en tarjeta de crédito y débito, domiciliar 3 recibos, seguro de vida y hogar con la aseguradora del banco.
Le siguen algunos de los bancos online del mercado, que modulan el tipo de interés en función del perfil del cliente, y una casi testimonial Hipoteca Sin de Bankinter, que nadie debe contratar ya que empeora, con toda probabilidad, el 100% de las hipotecas contratadas hace años de los buenos pagadores.
Si todo lo comentado no fuera suficiente señal de que no hay liquidez en el mercado bancario, podríamos añadir otras señales preocupantes: ni una entidad financiera está anunciando a día de hoy ninguna nueva oferta de hipotecas a IRS (permuta de tipos de interés a 5 años). Siendo un nuevo referencial hipotecario pedido por la propia banca, lo lógico sería que estuvieran esperando su entrada en vigor para anunciar ofertas.
No hay oferta comercial porque no hay interés en conceder hipotecas, más allá de las que financian el propio stock inmobiliario de los bancos. Los mercados financieros piden una capitalización en toda regla de los balances de bancos y cajas, previa valoración a precio real de éstos. No se equivocan en una cosa: la banca apenas concede crédito, y sin crédito no se reactiva la economía real.
Artículo extraido de : Pau A. Monserrat es el director editorial de iAhorro.com comparador de ahorro